幻灯片：养老体系最理想的10个国家
你能仅靠一半的薪水生活吗？对于许多美国退休人士来说，这就是残酷的现实，也是美国的养老体系仅获得“C”评级的原因之一，根据最近发布的2013墨尔本美世全球养老金指数，美国在该研究所覆盖的20个国家里排名第11位。
“我们的养老体系中存在一些缺陷”， 阿瑟 努南（Arthur Noonan）实事求是地说，他是威达信集团（ Marsh & McLennan）子公司美世（Mercer）的高级合伙人，也是这份研究报告的作者之一。幸运的是，这份报告概述了如何改善退休人员生活前景的方法，包括政策制定者、雇主和雇员为确保更完善的养老体系可以采取的措施。
美国养老体系获得的评分较前几年有所下滑，主要是因为净替代率的下降——这是指人们退休的养老金水平和退休前工资收入之间的比率。阿瑟 努南表示，对于许多美国人来说，如果你在退休前仍然过着月光族的生活，那么你退休后就只能依靠先前一半的薪水过活。用养老金术语来说，这叫做养老金充足性。（也许这应该称为养老金不足性。）
这份报告考虑了退休收入的所有来源——政府提供的养老福利，雇员就业创造的退休收入（比如，401 K养老金储蓄计划），你通过个人退休账户积累的资金，自己拥有的住房和基本储蓄账户。对于个人来说，最好的办法就是将所有这些平台都利用起来储蓄资金。阿瑟 努南说，“这个道理很简单，按照数学法则，如果你没有足够的投入，那么你就领取不到足够的数额。”
除了养老金充足性，这份报告还考虑了养老计划的可持续性——也就是养老金收入的安全程度。你的政府（想想那些养老金计划资金严重不足的州）能够承诺更多的养老金，但是如果政府不能预留足够的资金，用于支付承诺的金额，这就是个虚假的承诺。这份研究报告还考虑了养老金体系的全面性。比如说，这个养老体系是否有信托责任？
努南表示，美国可以向其他国家学习这方面的经验。在美国，社会保障体系正处在逐步将领取全额养老金的“完全退休年龄”延长到67岁的过程中。这个变化在1983年就成为了法律——这是30年前的事情了！努南说，“考虑到30年来发生的巨大变化，确实是很长时间没有修改了。”瑞典的养老委员会最近建议建立一个体系，让退休年龄延长的趋势跟上人均预期寿命的提高，致力于在2019年把提前退休年龄从61岁提高到63岁，在2038年把目标退休年龄从65岁提高到68岁。
在澳大利亚，雇主为雇员退休账户缴纳养老金的强制性比率将从9.25%提高到在2020年的12%。在美国，许多雇主没有为雇员养老金缴纳任何供款——能提供退休计划就已经很不错了。
下面是这份报告中对支持美国人退休准备提出的几个设想：
提高低收入退休人士的最低养老金。
调整中等收入人士强制缴纳养老金的比率。自动加入政策——让雇主自动为员工注册退休储蓄账户——的效用正在显现。
改善所有参与养老金计划成员的归属利益。
通过进一步限制在退休前提取资金（比如，困难提款、贷款、换工作时提取现金），减少退休前的资金流失。
要求部分退休福利发放时，以年金形式领取，而不是一次性领取。
译 孟洁冰 校 丁盈幸
