人们职业生涯规划的一个重要的目标就是发财致富，通过职业或事业的收入，或通过投资收入积累足够的财富，以达到终生财务自由的生活目的。在这个过程中，每个人职业生涯的路径不同，对财富的理解和偏好不同，导致个人生涯终点的财务状况的巨大差异。本文首先对个人财富，财务自由和致富等几个常见的基本概念进行剖析，以找出它们共同的物质实体是什么；其次是依据个人资产的成长机制，构建个人致富的基本模型；最后，结合个人职业生涯的不同阶段，有针对性的给出不同职业生涯阶段的致富技巧。
财富、财务自由和致富模型的构建
财富是一个颇具争议的概念，不同的视角有不同的分类和解释。个人职业生涯中的财富是指人们参与社会分工，利用专门的知识和技能为社会创造物质和精神财富时，社会对其反馈的合理回报。一般在个人或家庭金融的讨论中，常常从个人职业生涯和家庭特征方面研究财富的基本范畴，为了简单方便起见，我们这里讨论的财富主要是指个人从职业岗位获取的资产或相应的价值形态资金，并且略去具有家庭效用特征的自然的、精神的或其它人文方面的财富要素。
确定个人财富的内涵后，下面的问题是我们需要多少财富才能满足，即个人的财务自由问题。对“个人财务自由”的概念我们分两个步骤来理解。首先，什么是个人财务？按照金融理论的一般解释，人们把资金在市场中的运动叫做“金融”；把资金在厂商中的运动叫做“财务”，按照这种范式，个人财务就可以理解为资金在个人生活消费、投资、保障等活动中的运动；其次，什么是财务的“自由”？对自由的解释可以从哲学、法律和经济学等不同角度来进行。经济学上的自由主要是指厂商的活动尽量少受政府的行政干预，厂商只在市场规则的支配下从事自己的活动，以达到最佳利用资源的目的。按照这种解释，个人财务自由是指个人按照一定的规则自主支配自己的资产并且能够取得最佳的运用效益，所以把握个人财务自由内涵的关键就转化为个人财务应该遵循什么样的“规则”和达到什么样的“效果”问题。
个人财务应该遵循怎样的规则？因为个人财务的根本问题还是资金的运用问题，所以金融市场上厂商资金运用的一些一般规则，例如流动性、安全性和收益性原则还是继续适用的，除此以外，我们应该重点强调个人财务中资金运用的终生均衡性规则。至于个人财务自由中的“效果”，有专家提出如下等式：个人财务自由=投资理财收入≥生活开支，这个等式如果再加上终生均衡性的限制，其基本要求是：在个人职业生涯的所有阶段都要求投资理财收入≥生活开支，而不是局部的或是临时的。这个结论，给出了个人职业生涯中经济价值上致富的判别标准。个人职业生涯的财务自由达到这个标准和要求，对家庭，对社会，对经济保障的意义是不言而喻的，但不是任何人能够做到的，本文的主旨就是为此寻求一个解决问题的方案！
寻求解决财务自由的方案，或是寻求个人职业生涯致富之路的途径是建立在个人职业生涯的致富模型之上的。为了讨论问题的方便，我们有必要回到个人生活的环节中去，先看看个人资产的形成机制和资产形成的表达方式。
个人资产的形成机制可以分以下步骤表述：
第一步，个人职业生涯收入（w）的形成。个人的职业（事业）收入不仅是社会对个人价值的评价，也是其自有资产（财富）的基本源泉；
第二步，毛储蓄（s）的形成。用个人当月收入减去当月生活支出（c）得到当月的毛储蓄。这个差额是个人致富管理的拐点，毛储蓄为正数时，构成个人的投资性资产（F）；毛储蓄是负数时导致个人的负债（L）：减项生活支出（c）构成个人的日常消费，自用资产和奢侈资产；
第三步，净储蓄的形成。净储蓄（V）等于储蓄加上理财收入（M）减去理财支出（I）。当月新增净储蓄是个人净资产积累的来源，是衡量个人阶段性致富成果的唯一指标；
第四步，净资产（E）及其个人致富程度（G）。在我们讨论的财富范畴内，致富，简言之就是个人净资产的增加过程。考虑到生活消费的必然性、资产的代际转移和风险防范等因素对个人资产效用的影响，致富的过程就是个人职业生涯各阶段净资产不断增加，以致在某个时点的总资产（A）达到或超过一定规模，这个规模的总资产可以实现个人财务自由的目标。
上述已考虑过理财收支后的净储蓄即是净资产累积的来源，因此职业生涯某个阶段的净资产增长率，就等于本期的净储蓄除以上期期末的净资产，它代表个人职业生涯中净资产的增长速度，成长率越高，净资产积累越快，因此，这个个人职业生涯的资产形成机制，即净资产成长率公式也被形象地称为“致富公式”。
完整的个人职业生涯的致富模型表达如下：
第一步：相关收支比率的界定。毛储蓄s=个人职业工资薪金《事业》收入w－生活消费支出c，其中：生活支出c=日常消费（吃、穿、娱、教、医等）+自用资产（住、行等）+奢侈资产（珠宝、首饰等），毛储蓄s=金融资产F+理财支出l净储蓄V=毛储蓄s+理财收入M－理财支出l.理财收入M=生息资产F*投资报酬率R，理财支出I=负债L*负债平均利率i.
第二步：区分3类资产。由于功能不同，模型中把个人职业生涯的资产分成三个部分：金融资产、自用资产和奢侈资产。金融资产是职业生涯储蓄形成的金融产品形态，如股票，国债等，它们产生理财收入；自用资产满足日常生理，安全的生活之需，不以赚钱为目的，如：家用电器、自用房产等：奢侈资产则满足个人发展和自尊的需要，以纯粹消费为目的，例如首饰、化装品等。
第三步：致富公式代数式。致富公式为净资产成长率，其推导过程如下：净资产成长率G=净储蓄V/净资产E=V/E
在公式（4）中：R=M/F，表示投资报酬率；s=s/w，表示储蓄率：w=w/M，表示工资薪金收入占理财收入相对比例：f=F/A，表示金融资产占总资产的比率：j=I/L，表示负债平均利率：I=L/A，表示负债占总资产的比例；e= E/A，表示净资产占总资产比率。
致富规律的一般表述
上述基本比率隐含着致富的一般规律。我们用通俗的语言把这个规律表述成：聚财、生财和用财。
聚财是指收入转变为储蓄的过程，是致富的起点。储蓄率（s）越大，则财富成长越快。生财是指在已有储蓄或负债的基础上，如何进行投资，以加快财富的增长；生财包括两个方面：一是自有资产的投资生财，由比率（f）和（R）来约束，它们表示储蓄的资产要尽量转化为生息资产，即（f）比率要大，在此基础上的回报率（R）要高。二是负债资产的投资生财，由比率（i）、（1）、（e）和（R）来约束，当（R）≥（i）时负债投资是合适的，负债的度（I）可以超越净资产比率（e），但是当（R）<（i）时
负债投资是不合适的，如果（I）超越（e），则会导致投资亏损。用财是指在成功的聚财和生财的基础上从容的规划使用财富，由比率（w）来约束；用财的前提是成功的聚财和生财，在这个前提下，生息资产大幅增加，导致理财收入增加，相对来说比率（w）减少；当当月的工薪收入只占理财收入一个小的部分时，我们由“劳力”阶层跨度到了“劳心”阶层，只有在这个时候，我们才能从容地考虑跨时、跨代消费、终生保障等生涯的根本问题了，所以我们把比率（w）视为职业生涯致富规律的关键性指标。
上述规律告诉我们 在职业生涯的每个阶段，要想快速致富，提升净资产的成长率，对不同的资产和收支状况，必须有针对性地采取不同的措施。
第一，提升工资薪金储蓄率（s）。年轻人净资产起始点低时，工资薪金收入远大于理财收入，此时提升工资薪金储蓄率为快速致富的诀窍。当w越大，s的提高对净资产成长率的贡献越大。
第二，提高投资报酬率（R）。复利使投资报酬率的些微差异，在时间长后有着天壤之别。当客户步入中年，已累积不少净资产，理财收入的比重提高，此时投资报酬率的提升，便成为能否快速致富的决定性关键因素。也就是说，当（w）随着年龄的增长而降低时，（R）就越来越重要。
第三，提高生息资产占总资产的比重（f）。总资产中自用住宅、汽车和奢侈资产等属于自用性资产，只会折旧，并不能带来理财收入。若想快速致富，就要扩大产生理财收入的生息资产的比重。年轻人可以延缓购房或购买车的时间，让已有的钱尽量再滚钱。当f越大时，更能发挥并提高s与R的效果。
第四，降低工资薪金收入与理财收入相对比率（w）。要迈向完全的财务自由，必须在生涯阶段中逐年降低工资薪金收入与理财收入的相对比率。特别地，当w=0时，g=（Rf-if）/e，净资产成长率等于净理财收支成长率。
第五，降低净资产占总资产的比重（e）。此处指的是运用财务杠杆原理扩充信用来投资，而非以消费借贷降低净资产占总资产比重。当总投资报酬率高于负债利率时，净资产报酬率就会高于总投资报酬率，因此e降低可以使净资产加速成长。
职业生涯中阶段性的致富技巧
以工作收入与理财收入的相对比率当作划分的基准，个人职业生涯可分为以下几个阶段，并且不同阶段有不同的致富技巧。第一阶段是初入社会阶段，此时只有工作收入，没有理财收入。行动计划的要点在于形成部分的工作收入储蓄，积少成多累积投资本金。同时，需充实自己，尽快扩大自己的人力资本，进而提高收入，并维持适当的储蓄率，是本阶段的行动守则，可以定期定额投资基金来积极运用储蓄。第二阶段是有理财收入，但仍低于工作收入阶段。理财收入=投资金额×年投资报酬率，以投资组合的报酬来累积理财收入，持续工作生涯发展的同时，想办法提高投资报酬率，并拟定避免本金遭受损失的风险控管策略，是本阶段的行动守则。第三阶段是理财收入已大于工作收入的阶段。此时工作选择可以基于兴趣或工作环境，不用再为五斗米折腰，可多花些时间经营自己的理财投资。随着年龄的提高调整风险组合，并购置自用房地产，也是此阶段可考虑的投资策略。第四阶段是指退休后，只有理财收入没有工作收入，是开始享用投资成果的阶段，也就是一般所称的财务自由阶段。投资组合偏向固定利息的债券、定期存单，领取利息或定期定额赎回基金支应晚年生活。
每一个人达到上述阶段性目标的年龄可能不一样，但是随着年龄的增长，以理财收入逐步取代工作收入，应该是一个必经的过程。越早开始理财比较有机会提前达到财务自由的阶段，可提早享受退休生活。若始终入不敷出或收支相抵而储蓄不足，没法跨入第三阶段的话，日后将终身为工作所投，或老年需依赖政府救济或子女奉养，一生的尊严为财富管理的失策所毁。
